近年来，针对小微企业融资难、融资贵问题，国家出台了一系列政策大力解决小微企业融资的痛点和难点。同时，越来越多的金融机构参与其中。4月19日，记者从中国民生银行在深圳举办的“小微金融开放日”活动上获悉，该行已开启小微金融3.0时代，通过科技赋能，小微金融服务有望迎来颠覆式发展。

　　十年深耕  深圳46万户小微企业得实惠

　　民生银行深圳分行持续10年深耕小微金融。截至2019年一季末，该分行小微贷款规模达635亿元，个人经营性贷款规模在全市30多家主要银行同业中排名第二。过去几年，深圳市每增加5家小微企业就有1家选择民生银行的服务。

　　民生银行深圳分行行长吴新军介绍，为了让小微融资服务真正惠及“小”和“微”，覆盖国民经济最末端、最微小的个体，该行单列小微信贷额度、倾斜财务资源、加大人员投入，积极引导小微贷款专项资金、专业服务人员向小微企业汇集的行业、区域流动。

　　数据显示，当前该行600余亿元的小微贷款规模中，单笔金额在500万以内的小微贷款总额达到462亿元，占比76%；单笔金额在300万以下的占比超过50%。

　　小微企业数量多、分布广，专业、充足的人员配置是小微业务开展最基础的保障。在华强北电子、南油服装批发、海吉星、高新园区等20多个大型核心商圈和工业园区，以及坪山、福永等众多地处关外的区域性小规模产业园，该行均下沉服务机构，设置专业团队为当地的个体工商户、小型微型企业提供专属服务。

　　截至3月末，深圳分行累计发放小微企业贷款3200余亿元，累计服务小微客户超46万户，覆盖全市18个大行业164个子行业，支持社会就业人口逾百万人。小微企业贷款余额634亿元。个人经营性贷款较年初新增44亿元，增量在深圳金融机构中占比达27%。

　　科技赋能  小微金融3.0迎来颠覆式发展

　　财务不规范、信息不对称、用款小频急是小微企业融资的显著特点，也是小微金融服务的痛点和难点。传统信贷模式难以有效支撑小微金融服务的质量和效率，运用技术手段控制风险与成本、科技赋能金融成为越来越多银行的选择。

　　这也是民生银行深圳分行一直以来的探索方向。该行已开启小微金融3.0模式，依托强大的科技力量和积累多年的丰富数据资产，先后搭建小微智能化信贷入口、大数据风控决策引擎、风险数据整合及预警监测系统等系列平台，提升决策效率；评审流程上，突破传统融资模式限制，打造符合小微型企业实际的个人经营贷款模式；同时，针对小微企业关于办理业务流程长、资料繁琐、体验不好等“吐槽”点，该行不断创新科技手段，“让客户少走路、让数据多跑步”。

　　在科技的赋能下，小微业务效率大幅提升。该行新近推出的“网乐贷”、“增值贷”，小微企业通过线上申请、电子签约、在线提款，实现1分钟提款，目前放款已超5亿元；抵押贷款线上化平台，2小时在线审批，最快3天放款，推出以来累计申贷近百亿元；小微云账户作为该行轻量化线上开户的创新尝试，效率较传统方式提升2倍，近3万小微企业受益。

　　科技不仅提高了小微业务的效率，也降低了不良率。截至2019年一季末，深圳分行的小微贷款逾期率仅为0.17%，不良率仅0.07%，资产质量持续保持在业内的最优水平。

　　未来小微业务的竞争力来自于精准识别客户的能力

　　民生银行副行长林云山在会后的媒体专访环节表示，越来越多的金融机构参与到小微业务中，既提升了银行业服务小微企业的整体水平，又推动了同业竞争多元化，这对各金融机构均提出诸多挑战与考验。

　　他指出，未来民生银行在小微业务方面将针对5类细分客户进行差异化对待：针对某些客户，银行可能采取低风险低收益的策略；而对某些客户可能会把定价适当往上拉，采取高风险高收入的策略。“对于银行而言，并非不良率越低，风险就越小，关键还是看风险和收益的匹配。”

　　如何精准识别不同的客户从而进行有效的风控？林云山指出，主要依托大数据等科技来加强对客户的识别能力。未来，小微业务的竞争力将来自于细分客户、把握客户和经营客户的能力，从而最终提高客户对银行的忠诚度和粘度。“我们将通过客户数据的清理、风控模型的试验、系统的开发，力求精准描绘出客户的画像，更精准地对客户进行分层。”

　　业界声音

　　“小微企业不只有融资需求  还有其它金融服务需求”

　　作为国内小微金融服务的首倡者，民生银行在2008年开行业之先，率先进军小微金融业务，并且始终坚持将小微金融作为全行战略深入推进，不断探索小微金融可持续发展模式，持续改进和完善小微金融服务体系，走出了一条独具特色的小微金融之路。

　　“多年与小微企业打交道，我们发现小微企业不仅有融资需求，越来越多的小微企业急需高效快捷的收付款管理，尤其是在民办教育培训、特色专科医疗、连锁超市收银、房屋中介服务等便民领域均有较大需求。”民生银行深圳分行小微金融事业部副总经理高洁这样告诉记者。

　　为此，该行整合科技优势资源，为小微企业提供“智慧支付”系列解决方案，帮助小微企业提升生产效率、降低运营成本。

　　在个性化服务方面，除了在财富管理、投资、子女教育、VIP服务等方面深度拓展外，该行还基于小微企业主能力建设、管理提升、事业拓展等需求，创新相关行业特色服务，如组织小微企业赴以色列调研其创新之路、赴日本考察精细化经营、赴欧洲学习打造时尚化的“小众品牌”、去“一带一路”沿线国家开拓业务机会等。

　　南方网全媒体记者 谭冰梅